El crash de 2008 (3)

La crisis del socialismo europeo.

Desde hace ya años y antes de la crisis neoliberal producida el año pasaod los partidos socialistas europeos atraviesan una crisis extremadamente profunda. Si dejamos de lado el caso de los países nórdicos, donde, en su conjunto, la tradición socialista es muy particular y la conflictividad social menos aguda, o incluso de los partidos socialdemócratas de los países del Este europeo, demasiado recientes todavía para poder ser juzgados por la Historia y sus vecinos, constatamos, con la excepción de España pero con el mismo camino en caida libre según indican todas las encuestra recientes, que en todos los otros lugares -Francia, Gran Bretaña, Alemania, Italia...- los partidos socialistas se enfrentan a una profunda crisis.


En Francia, la crisis comenzó a principios del año 2000 con el fracaso estrepitoso del experimento de la "izquierda plural". La aplicación de una política de recuperación económica en 1997 había sido seguida a partir de 1999 de una política de adaptación liberal contraria al programa inicial. Simbólicamente, este cambio se encarnó en la célebre frase del entonces líder socialista Lionel Jospin -"no puedo hacer nada"- en el momento en que la empresa multinacional Michelin anunció superbeneficios y, a la vez, dejaba en el paro a miles de trabajadores debido a las deslocalizaciones. Ahí es donde el Partido Socialista Francés perdió al pueblo.

Pero hay algo aún más grave: el Partido Socialista Francés no ha visto venir la crisis de la globalización liberal; ha sido sorprendido y desconcertado por la estrategia de Nicolas Sarkozy, quien ha congregado alrededor de un único gran partido liberal-conservador a gentes de derechas, de extrema derecha, de centro y de la izquierda social-liberal. Por último, el PS es incapaz de cerrar filas en torno a un candidato creíble, puesto que ninguno de los/as aspirantes que pelean por las próximas elecciones presidenciales tiene ni la personalidad, ni la profundidad de visión necesarias para derrotar a Nicolas Sarkozy. Esta situación engendra la apatía de las clases populares, la desorientación de las clases medias y el aumento de la abstención electoral.

En Gran Bretaña, el fracaso del blairismo ha quedado simbolizado por la propia marcha de Tony Blair. La famosa Tercera Vía no ha sido en los hechos más que una adaptación sonriente y biempensante del tatcherismo basado en el desmantelamiento de los servicios públicos y la privatización generalizada. Hoy, el Partido Laborista está en caída libre. Durante su último congreso, Gordon Brown propuso un Welfare State (Estado del bienestar) centrado en un "nuevo modelo económico, social y político" y basado en la "regulación del mercado". Pero en ninguna parte del programa se especificaba cómo financiar este Welfare State y, menos aún, cómo convencer a las clases medias que quieren a la vez más Estado del bienestar y menos impuestos.

Al no estar en el euro, Gran Bretaña tiene sin duda mayor libertad para gestionar una deuda pública del 80% y un déficit presupuestario del 12,4%; pero el desempleo (3 millones de personas) aumentará y no vemos cómo podríamos contenerlo sin incentivos fiscales, y, por tanto, sin un endeudamiento creciente.

En Italia, la descomposición de la izquierda socialista se ha producido bajo la forma de un agujero negro que se la ha tragado. La alianza en el seno del PD de los ex comunistas y de una parte de la Democracia Cristiana ha llevado a dos desenlaces fatales: de un lado, a la desa-parición del socialismo político e ideológico del terreno político italiano; del otro, a la apertura desde hace casi 10 años de una amplia avenida electoral para el populismo reaccionario de Silvio Berlusconi. La crisis actual del berlusconismo, en lugar de beneficiar a la izquierda, pone sobre todo en evidencia su impotencia.

En Alemania, el SPD está en crisis desde que Oskar Lafontaine se negó a apoyar en el año 2000 la orientación liberal que preconizaba Gerhard Schröder. El SPD acabó perdiendo las elecciones y aceptando un Gobierno de coalición con la CDU. Acostumbrado a establecer alianzas con la derecha, no ha sabido esta vez sacarle provecho porque ha demostrado ser incapaz de ofrecer un discurso propio y creíble sobre la crisis económica. El caso es que, de momento, es el partido socialista europeo que mayores pérdidas ha sufrido. Además de su división por la creación en la izquierda de Die Linke, ha perdido 10 millones de votos desde 1998, en beneficio tanto de Die Linke como de los Verdes, los Liberales y la CDU.

El SPD alemán comparte hoy con el PS francés la misma crisis de liderazgo, y la elección reciente de Sigmar Gabriel, con fama de centrista sin color ideológico, está lejos de concitar unanimidad.

Este breve resumen permite despejar algunas tendencias de fondo.

En primer lugar, los partidos socialistas occidentales aceptaron en los años noventa adaptarse a la globalización liberal (bautizada como tercera vía o cultura de gobierno) no sólo sin ofrecer un proyecto alternativo a su electorado central (clases medias y clases populares), sino también sin sacar todas las consecuencias ideológicas de esta elección.

Con ello, han ganado sin duda en eficacia gubernativa, pero han mutilado gravemente su propia identidad. De ahí la paradoja actual: son arrastrados por la crisis del liberalismo mientras que la derecha liberal no duda en aplicar las recetas tradicionales del Welfare State para hacer frente al temporal. Dicho de otra manera, la derecha se muestra más pragmática que la izquierda, la cual, después de haber perdido su identidad socialista, ha creído plenamente en las virtudes del social-liberalismo.

En segundo lugar, en todas partes de Europa occidental, los partidos socialistas no saben cómo reaccionar ante la tendencia a la "derechización" de la sociedad, que es el resultado de la inestabilidad creada por la desregularización económica y social de estos últimos años y que se encarna en una fuerte demanda de seguridad (social, económica e identitaria), y en una vuelta a los nacionalismos. Estas dos tendencias de fondo, que podemos observar en todas partes, expresan en realidad una grave crisis de identidad de la socialdemocracia: ya no tiene ningún proyecto específico. Así que la victoria del liberalismo en estos últimos 15 años no sólo ha sido económica; ha sido también y, sobre todo, ideológica y cultural.

La izquierda ya no tiene ni conceptos, ni métodos, ni visión para entender el mundo y actuar. Tiene cada vez más dificultades para diferenciarse cualitativamente de la derecha. Además, esta falta de proyecto no puede ser enmascarada por una retórica de defensa de los "valores". Porque si la izquierda sigue creyendo en sus "valores" (de solidaridad, igualdad, libertad y tolerancia), también sabemos desde hace mucho tiempo que los invoca tanto más fácilmente en la oposición cuanto que, a menudo, se olvida de ellos cuando está en el gobierno.

Los partidos socialistas están enfrentados de este modo a un dilema trágico: o se inventan un nuevo programa o perecerán lentamente. ¿Qué hacer ante la crisis de la mundialización liberal? ¿Qué hacer ante el rechazo del que es objeto la Europa liberal? ¿Qué hacer ante el escepticismo y el alejamiento de las clases populares y medias? El proyecto de un nuevo Welfare State europeo, más necesario que nunca, depende de las respuestas que los partidos socialistas sean capaces de dar a estas preguntas.

El crash de 2008 (2)

Del crash de 2008 al crash de 2010.

Por Santiago Niño Becerra, catedrático de Estructura Económica del IQS (Universitat Ramon Llull), y acaba de publicar El crash del 2010. Toda la verdad sobre la crisis (EL PAÍS, 13/04/09):

Cuál es el escenario en el que nos estamos viendo inmersos, cada día con más certidumbre, cada vez con mayor dramatismo? Los datos son inequívocos. Estancamiento, en el mejor de los casos, o decrecimiento del producto interior bruto (PIB); aumento del desempleo, galopante en varias economías, por ejemplo en la española; caída generalizada de la inversión; hundimiento del consumo; oferta de crédito muy inferior a las necesidades que de crédito existen. ¿Qué está sucediendo? ¿Por qué está sucediendo?

En la evolución temporal de los sistemas económicos se dan dos tipos de tensiones. Algunas se pueden solucionar con relativa facilidad, pues para hacerles frente es suficiente con variar uno, o a lo sumo dos, parámetros económicos; otras tensiones del sistema económico, en cambio, suelen tener una evolución demoledora.

Las primeras, las recesiones coyunturales, pueden ser puntualmente intensas, pero, cuando menos, tienen la virtud de ser relativamente breves; las segundas, por el contrario, son intensas, prolongadas, dramáticas. A lo largo de la historia, el número de esta segunda clase de tensiones es escaso, pero su duración puede dilatarse largamente en el tiempo. Son las crisis sistémicas.

Las crisis sistémicas se caracterizan porque al estallar afectan al propio funcionamiento del sistema y a fin de salir de ellas es preciso sustituir o modificar en profundidad algunos elementos constitutivos del mismo, de forma que se introduzca en él una nueva forma de operar. La crisis de 1929, que condujo a la Gran Depresión, fue de estas características. La crisis ante la que ahora nos hallamos también lo es.

El crash de 1929 se produjo porque el modo de funcionamiento del sistema se agotó: el incremento tan elevado de la productividad habido a partir de 1923 dio lugar a una oferta que no pudo ser absorbida por la demanda, porque ésta era limitada e insuficiente; los instrumentos que se aplicaron, tratando de revertir la situación, no funcionaron debido precisamente a que eran hijos de la situación que pretendían arreglar y, en consecuencia, estaban viciados por ella. La verdadera solución de esa crisis no llegó en realidad hasta 1950, cuando se dotó al sistema de una nueva forma de funcionar.

Actualmente está sucediendo algo muy semejante. El impulso creado por los cambios introducidos en el sistema a partir de 1950 quedó agotado en 1973, que es el momento en el cual se hizo patente que el precio de las commodities, en especial el precio del petróleo, no iba a continuar siendo tan bajo como hasta entonces. Como reacción, se introdujeron cambios que permitieron mejorar la productividad, pero el resultado de ese incremento fue la desvinculación del crecimiento económico de la creación de empleo, y esta circunstancia acabó incidiendo en el equilibrio entre la oferta y la demanda, en un entorno de creciente inestabilidad monetaria. La solución a este problema no resuelto llegó en 1991 y quedó reforzada en 2002.

Fue ingeniosa y simple: los problemas se resolvieron con un aumento exponencial del volumen de crédito concedido a familias y empresas; y el resultado fue brillante: la inversión aumentó, a la vez que lo hacía el consumo, mientras que el desempleo provocado por la oleada de deslocalizaciones fue en parte enjugado por un sector servicios en constante progresión.

Entre el año 2003 y mediados de 2007, con unos tipos de interés excepcionalmente reducidos, y con una, en la práctica, total liberalización en el tránsito de capitales, el PIB comenzó a crecer empujado por la inversión y por el consumo, a la vez que la deuda privada se disparaba en todas las economías, aunque en unas más que en otras. El desenlace es conocido.

Hoy hemos alcanzado un momento en el que este modo de operar se ha agotado. Y no es que se haya agotado desde una perspectiva sólo financiera, sino que lo ha hecho en un nivel puramente físico: el grado de endeudamiento de las personas y de las empresas ya no puede crecer más. Sin ir más lejos, en el caso de España, el endeudamiento familiar y empresarial supera en dos veces el valor añadido que la economía española genera en un año. Y en el caso de Estados Unidos, el endeudamiento es mayor que el valor de la producción estadounidense correspondiente a bastante más de tres años. No es posible que todo ese volumen de deuda continúe creciendo. Pero a la vez, no es posible que se continúen despilfarrando recursos tal como se han estado despilfarrando hasta ahora. Y no es posible, no sólo desde el punto de vista de la ecología, sino por mera eficiencia del propio sistema.

El actual modo de funcionamiento del sistema productivo, desde su mismo origen, fue altamente despilfarrador. Partía de una base errónea, ya que suponía que la cantidad de recursos de los que podía disponer era ilimitada. De todos los recursos, desde el petróleo hasta el uranio, desde el cobre hasta el agua. Por consiguiente, el modo de producción puesto en funcionamiento por nuestro sistema no se paraba a pensar en la eficiencia en el uso de tales recursos. En todo caso, la preocupación era, tan solo, cómo obtener los recursos precisos al más bajo precio posible. Y debido a que durante muchos años el precio de las commodities fue muy reducido, la eficiencia en el uso de los recursos continuó brillando por su ausencia.

La crisis de 1973 concienció a las fuerzas productivas de que la productividad tenía que mejorarse porque el precio de los recursos comenzó a aumentar, pero las fuerzas productivas continuaron actuando como si la cantidad disponible de recursos fuera infinita, lo que no es cierto. No lo era entonces ni lo es ahora. Hoy se sabe que el número de años durante los que podremos disponer de petróleo o de uranio a un precio asumible es muy limitado, y que el agua potable es cada vez más escasa, y que el cobre fácil de obtener no es infinito.

El cambio sistémico que traerá la crisis que estamos comenzando a padecer y que se pondrá de manifiesto de forma especialmente dramática a mediados de 2010 nos hará desembocar en una situación en la que, tarde o temprano, el propio sistema comprenderá que los remedios que se han ido estableciendo desde el año 2007 no sirven de nada.

Y cuando por fin llegue ese momento, la salida de la gravísima y terrible situación a la que el mundo se enfrenta tendrá que consistir en la toma de conciencia de algo que deberíamos haber comprendido hace tiempo. A saber: que la eficiencia en el uso de los recursos debe regir de forma prioritaria la toma de decisiones, y que es a través de la mejora continuada de la productividad como se pueden conseguir los cambios necesarios para ver la salida de la crisis.

Dicho así no suena mal: hay que acabar con el despilfarro, tenemos que ser más ecológicos, debemos utilizar los recursos de forma muy productiva. No suena mal, pero todos, Gobiernos, empresas y ciudadanos, debemos comprender y aceptar que para funcionar de ese modo tenemos que aplicar cambios drásticos y profundos, que afectarán muy notablemente a nuestro modo de vida. Y son unos cambios que tendrán que ser, además, permanentes. Introducir esos cambios, teniendo en cuenta que son de gran calibre, no es sencillo para nadie. Ni sencillo ni agradable, sobre todo al principio.

El crash de 2008 (1)

El crash de 2008

En reciente informe del Banco de España medios de pago señala que no más del 3% de las operaciones financieras en nuestro país se abonan en efectivo. La entidad coloca la domiciliación de recibos a la cabeza (46%), seguida por las tarjetas de débito y de crédito (31%), las transferencias (16%) y los cheques (4%), con la salvedad de que en términos de importe, las transferencias destacan con un 76% del total. No obstante, y a pesar de estos datos, la respuesta a la pregunta de si se puede vivir sin tener relación alguna con el banco, no conlleva dudas: Sí, se puede. Nadie puede obligar a un ciudadano a pagar un recibo domiciliándolo en su cuenta, o a cobrar su nómina de la misma manera. En todo caso, lo correcto para reflexionar sobre la “bancarización” de nuestra vida sería preguntar: ¿Se quiere vivir sin dinero en el banco?

Cuándo leemos las noticias sobre las ayudas que van a recibir los bancos, la mayoria de nostros nos llevamos las manos a la cabeza pensando en por qué se lo dan a ellos y no a los ciudadanos. Desgraciadamente, los bancos son necesarios en el mundo en el que vivimos, tanto para el desarrollo del comercio como para el buen funcionamiento de las empresas y consumidores.

Como vemos, estamos ante un mal necesario y aunque escuezan ciertas medidas me temo que algo hay que hacer para que no se hunda el barco en el que estamos, pero veamos que otras medidas puede tener el estado en una crisis como esta, para ello no hay más que retroceder a la anterior crisis, la que sucedio a los atentados contra Las Torres Gemelas.

El 11 de Septiembre de 2001 aceleró la tendencia bajista de los tipos de interés y, al igual que ha pasado hace poco con la quiebra de Lehman Brothers, convenció a las autoridades de la magnitud de la crisis y la necesidad de medidas extraordinarias. Ello provocó no sólo una brusca bajada de los tipos de interés, también un mantenimiento excesivo en el tiempo de una medida que debería haber sido excepcional y temporal. El efecto positivo de estos tipos bajos fue que el dinero fluyó mucho más y se reactivó la economía: más consumo y más gasto y para las haciendas públicas (encantadas con ello) menor pago de intereses. El negativo tuvo dos vertientes: el aumento disparatado de precios de muchos activos (desde las acciones al crudo pasando por la vivienda o el arroz) y la necesidad de muchos bancos de utilizar la ingeniera financiera para aumentar los beneficios -ya que los tipos bajos reducían los diferenciales- y aumentar los volúmenes de sus operaciones especulativas.

Las consecuencias ya las conocemos (resumiendo mucho): muchos particulares, muchas empresas y muchos bancos (y muchos estados, recordemos el enorme déficit norteamericano) se han endeudado en exceso y por efecto de la globalización han contagiado sus problemas a todos.

Esta crisis del crédito ha llevado al extremo contrario: nadie quiere prestar dinero a nadie y da igual si los tipos son altos o bajos. Ese es el gran tema a debate: ¿Cómo salir de la crisis sin financiación de los proyectos, sin un capital para construir una urbanización o una empresa o para contratar a más gente? Si la banca privada se resiste a ello, sólo hay una opción: que el propio estado haga llegar la liquidez a la sociedad.

Es admirable el valor de los USA, y más con sus cifras macro, jugándosela a arreglar esta situación comprometiendo los ingresos de sus ciudadanos durante años pero salvando a determinados bancos, ¿conseguirán que éstos vuelvan a conceder créditos, que los ciudadanos se atrevan a hipotecarse durante decenios, que las empresas apuesten por una reactivación del consumo y creen empleo? Yo dudo mucho que esta sea la manera de hacer llegar dinero a la sociedad.

Muchos analistas hablan de esta crisis ya en pasado pero yo no creo la confianza haya vuelto ni vaya a volver en mucho tiempo con lo que es la pescadilla que se muerde la cola: no se invierte por miedo a las pérdidas y sin inversiones las pérdidas son irremediables. Y para los estados eso supone menos ingresos por IVA y por impuestos indirectos y más gastos de cobertura social… Creo es imprescindible se haga llegar liquidez a la sociedad y sólo se me ocurre un modo: reduciendo drásticamente los impuestos y por lo tanto asumiendo el Reino de España -hasta que le sea devuelto vía más actividad económica- la tarea de endeudarse por sus ciudadanos. Si el dinero se destina a que los hogares dispongamos de más efectivo consumiremos más y/o reduciremos nuestras deudas pero si, siguiendo el ejemplo USA, se destina a comprar los “pufos” de los bancos y cajas de ahorro, sólo se conseguirá que unos pocos “salven el culo”.

Contrariamente a lo que muchos creen los estados -y sus gobiernos- son los primeros beneficiados de los tipos de interés bajos. No hay mayor deudor en el mundo que los USA y desde luego el mayor de España es el Reino de España. De ahí lo estéril de la polémica política PP-PSOE sobre el superávit o no presupuestario ya que debiendo el dinero que debemos, ¿Qué importa que un año las cuentas sean positivas? Si me permitís una expresión muy castiza: ese es el chocolate del loro. Aquí están los datos:

La deuda emitida por el estado español sumaba 303.618 millones de euros el 31 de marzo de este año a la que hay que sumar la de las comunidades autónomas, ayuntamientos, la de RENFE o RTVE (que es deuda respaldada por el estado) etc. A grosso modo podemos decir que cada español debe unos 8.000 euros y que paga unos intereses al año, suponiendo un 5% de tipo medio de esa deuda, de unos 400 euros.

Un euribor a 12 meses más bajo es, pues, algo muy beneficioso para los estados que casi todas las semanas emiten nueva deuda pública.

La burbuja inmobiliaria

¿Comienzo del fin de la burbuja inmobiliaria?.


PresentePrimero exponemos una serie de datos del pasado cercano o del presente:Sabemos que más de 100.000 empresas se dedican al sector inmobiliario en España (urbanoticias.com 09/06), que las sociedades dedicadas a la construcción son el 14% del sector empresarial español, que en nuestro país se ha urbanizado en el último decenio tanto como en toda la historia de España, que el 50% del litoral mediterráneo se encuentra urbanizado en la costa española, que en España se construye tanto como en Francia, Alemania e Italia juntos, que cada español debe cerca de 15.000 euros conforme a la deuda que tenemos contraída (un 115% de PIB segun ultimos datos de Ministerio de Econimia y Hacienda), que cada año tenemos que pagar cerca de 24.000 millones de euros solo en intereses a las distintas entidades prestatarias, que en el 2005 se han construido 800.000 viviendas y en el 2006 unas 650.000 (la república 09/06) cuando la población en los últimos 10 años tan solo ha crecido en 3.000.000 de habitantes (foraneos incluidos), que de cada 10 viviendas se estima que 4 son adquiridas para inversores, que un piso medio de las grandes capitales ya se lleva cerca de 15 sueldos brutos anuales de un joven medio (mientras que hace 30 años nos recordaba Forges eran 15 meses), que existen ya casi 4.000.000 de viviendas vacías y casi la mitad se encuentran en los grandes núcleos urbanos, que el 98% de los pisos de obra nueva se entregan con irregularidades o defectos de construcción (davidllada.blogspot.com 07/08/2006), que hasta mayo del 2006 se ha reducido la inversión extranjera en bienes inmuebles un 13.18% respecto al año pasado, que el año pasado se redujo un 16.72% (Expansión (versión escrita) 02/09/06).

Y por supuesto, que la construccion representa el 14% del PIB español.
Para los llamados "nuncabajistas"
Sabemos que se produjo la explosión de la burbuja en Japón (14 años bajando los precios hasta este mismo 2006), donde a mucha gente le han robado el poder de elegir donde quieren vivir (ipunkrock.com 09/2006), sabemos que ha habido una bajada de los pisos en Sydney y en Shangai (gurusblog.com 08/2006) y que la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE, organización que agrupa a los 30 países más desarrollados del planeta) detecta un descenso del precio de la vivienda en España (también en EEUU y en Francia). (consumer.es 05/2006), y en el Reino Unido ya estan bajando en ciudades como Londes (ver ABC verion impresa, suplemento Vivienda 13/10/2006).Si todo esto no da pistas a nadie podemos seguir con gente más profesional (las entidades financieras, obviamente, las cuales, que yo sepa, nunca pierden):Sabemos que La Caixa desaconseja comprar vivienda. (20minutos.com 07/09/2006). Vemos que La caixa vende su participación en Colonial (accionista de referencia con alrededor del 24% de las acciones), que Banesto vende su participación en Urbis, que Caja Madrid vende su participación en Realia (reconozcamos de todos modos que Realia Arroyomolinos, cerca de mi cuidad a vendido todo lo que ha construido antes incluso de tener planos definitivos, ¿por que entonces vende?) y que Caja Madrid canjea su participación en la inmobiliaria Sotogrande (17.2% de las acciones) por acciones de NH hoteles (cuando las barbas de tu vecino veas cortar…).
Hacia donde van las "barbas" :También sabemos que el precio del suelo cae, de media un 0.4% (elpais.es 22/07/2006), que la prensa lo avisa (elmundo.es (versión impresa) 03/09/2006) a pesar de los muchos intereses que tienen y de que hasta ahora han estado más que calladitos, que en el Anuario Estadístico Inmobiliario Español 2006 se fija que de media un inmueble tarda entre 30 y 36 meses en venderse. Cuando el año anterior una vivienda se vendía en menos de 24 meses (alquilerpiso.info 29/08/2006), y no tengo datos feacientes, pero no dudo de que antes este periodo fuera mucho menor. Que en 2005 el crecimiento medio de los precios fue del 3.5% mientras que los sueldos repuntaron un 2.5% representando una considerable pérdida de poder adquisitivo (Expansión (versión impresa) 07/09/06), que ya existen bajadas de precios (¿circunstanciales?) en algunos lugares ( segunda promoción de Urbis con respecto a la primera en la zona del Forum en Barcelona (idealista.com 07/2006)).
Además, los que tienen poder real de cambiar la situación, aparte de nosotros mismos, parece que no están por la labor:Puesto que la Sociedad Pública de Alquiler (SPA) solo cerró 1208 contratos en los primeros 7 meses de vida (desde octubre de 2005), que los precios de los alquileres han subido 7 décimas más que la inflación. (Expansión (versión impresa) 02/09/06), que no parece que exista una voluntad de que esto cambie ya que en España existen 23.209.842 viviendas y tan solo el 11% están dedicadas al alquiler mientras que en Alemania es el 55%, en Holanda es el 46%., en Dinamarca es el 45%., en Austria es el 40% y en Francia es el 38%. (alquilerpiso.info 08/2006), que se dicen estupideces partidistas varias como la que aparece en aviladigital.com donde se dice que el PP denuncia el encarecimiento en mil euros de las hipotecas y que los abulenses pagarán una media de mil euros anuales más por su hipoteca debido a la subida del euribor, hecho que el PP achaca a la política económica de Rodríguez Zapatero. (halondisparado.com 17/08/2006), que el Ministerio de la Vivienda pretende destacar no sólo la desaceleración, sino la convergencia entre la tasa de los precios de la vivienda con el índice del coste de la vida (IPC) -”En el primer trimestre de 2004, el precio subía 8,4 veces el IPC; ahora lo hace 2,8 veces. Nuestro objetivo es acercarnos al IPC. Cuando se igualen, nos sentiremos satisfechos”, afirmó Pacheco- (elpais.es 22/07/2006), que obviando que la vivienda es un derecho constitucional, la Asociación de Promotores y Constructores, patronal del sector, considera que “en una economía de mercado, las cosas valen lo que valen y el precio lo fija el mercado” (herramientas.blogsome.com 18/07/2006).Y que encima tenemos a las mismas víboras de siempre acechando:La iglesia pretende que el ayuntamiento (de Seseña) le ceda terreno por valor de 6 millones de euros (tenía 200.000 m2 en el municipio y los fue vendiendo paulatinamente) y el PP les apoya. (elplural.com 07/09/2006) y algo parecido sucede en Madrid con el Parque de la Cornisa (amaos los unos a los otros dicen, hay que joderse), algunas parcelas de telefónica (250.000 metros cuadrados) en calles como Hermosilla, Ríos Rosas o Zurbarán (Madrid) donde hay instalaciones de telecomunicaciones serán recalificadas por el ayuntamiento de Madrid para uso residencial y el beneficio que obtendrá la empresa privada es de unos 530 millones de euros que son diez veces más que las plusvalías que obtendrá el ayuntamiento (esta empresita era pública hasta hace poco, ¿no?, y esos terrenos los comprarían todos los españoles, ¿no?, y el estado, con Chema al frente, se la vendió a cuatro amigos, ¿no?) (indymedia.madrid.org 19/08/2006), incluso casos de sinvergonzonería como que una empresa construye una promoción de forma ilegal y después de que el ayuntamiento dictamine su derribo se presenta al concurso para el mismo, es decir, son constructores y destructores y Spain is different, como siempre (cantabriaconfidencial.com 05/09/06)Y que a raíz de todo esto la gente parece bastante descontenta:Manifestaciones por una vivienda digna (impulsadas desde diferentes plataformas), saboteadas 97 inmobiliarias en una potente acción directa contra la especulación (lahaine.org 26/07/2006).Y con todo este panorama, ¿cómo se presenta el futuro?Pues no parece muy halagüeño, a mi modesto entender.-Los hipotecables que quedan en España son pocos.-Los hipotecados, en muchos casos, llegan justos a fin de mes y el euribor en Julio era de 3.614%, ya van 10 meses de subidas consecutivas ().-Se espera que el Banco Central Europeo (BCE) suba los tipos hasta diciembre como poco (Expansión (versión impresa) 28/08/06). El FMI y la OCDE coinciden en que el BCE debe subir tipos.-En muchos sitios la gente se plantea el dilema ‘Comprar VS Alquilar’, a pesar de los precios de los alquileres y de la obsesión por poseer, puesto que, a día de hoy, con los precios de la hipotecas y de los pisos no se puede (elblogsalmon.com 05/2006). Se dan casos de gente que comparte alquiler hasta edades muy altas, para lo que se conocía hasta ahora o que siguen viviendo en casa de sus padres y que se han inventado denigraciones como la de la ‘cama caliente’.-Los políticos no van a hacer mucho para cambiar el panorama ya que los que tienen la pasta en este país (bancos, cajas, constructoras, inmobiliarias) son los que pagan las carreras políticas de muchos sacando cantidades ingentes más tarde, por supuesto, a nuestra costa (comentarios en davidllada.blogspot.com 07/08/2006). No se ha fomentado el alquiler, ni la promoción de vivienda de protección oficial ni se ha pretendido penalizar las ilegalidades que han cometido muchos (todos) en este tema.-Este año puede que se sigan construyendo muchas casas, pero también puede ser debido a que el sector se ha precipitado para no tener que cumplir los requisitos del Código Técnico de Edificación que entra en vigor a finales de septiembre, el cual les resultará en mayor inversión en la construcción de la vivienda. Después de estas fechas se supone que se dejará de construir vivienda y los grandes constructores (que son los que tienen inmensas cantidades de suelo en cartera y lo sacan cuando a ellos les parece) ralentizarán su ritmo en España. Los empleados, en gran cantidad inmigrantes que cobran en torno a un 30% menos de salario que un español en el mismo puesto (Expansión (versión impresa) 28/08/06), tendrán que buscarse otra cosa.-Empieza la temporada de huracanes con gran peligro para los pozos petrolíferos del Golfo de México, el Caribe y el sur de Estados Unidos, BP ha cerrado un oleoducto en Alaska reduciendo su producción a un 20% de lo que venía haciendo. (Expansión (versión impresa) 28/08/06), Irán es el 4º exportador mundial y en caso de guerra con Irán se podría producir un bloqueo del estrecho de Ormuz por donde sale el petróleo de Kuwait, Arabia Saudí y de los Emiratos Árabes. (expansión (versión impresa) 28/08/06). Todos estos factores podrían a llevar a una escalada en el precio del crudo con valores no conocidos hasta ahora.-Un repunte del euro frente al dólar afectaría a las exportaciones europeas (Expansión (versión impresa) 02/09/2006). Opción más que probable.-Habrá subida de los impuestos sobre los carburantes (Gasóleo, el de mayor consumo) en 2007. Bruselas propone elevar la fiscalidad mínima sobre el alcohol en la UE en torno a un 30%. Posibilidad de incrementar los impuestos que gravan el tabaco (Expansión (versión impresa) 08/09/06).-En los últimos años, un 10% de los despidos en sector textil en la UE se han producido en España. En Enero de 2005 expiró, entre los países de la Organización Mundial del Comercio (OMC), el sistema de cupos de exportaciones de ropa y textil de países asiáticos hacia los mercados más grandes del mundo, EEUU y UE. En los primeros seis meses de este año las exportaciones de China han aumentado un 70% y un 45% en EEUU y la UE, respectivamente (Expansión (versión impresa) 08/09/06).En conclusión, como se ha comentado anteriormente, el futuro no parece muy halagüeño. Los motores de la economía de este país en los últimos 10 años han sido el consumo y la construcción/inmobiliaria. Si estos se resienten se entrará en recesión puesto que no se ha invertido en I+D+I (ni los gobiernos anteriores ni este último) y no hay revulsivos en la industria española. Subida de las hipotecas que implicarán menor consumo privado. Ralentización de la venta de viviendas lo que provoca menores ingresos de los promotores, de los bancos/cajas, del gobierno central (IVA que a mayor precio de la vivienda mayor cantidad de dinero ingresado), sociedades de tasación, empresas de créditos rápidos (usureros), de reunificación de deudas (usureros),… Además de subidas generalizadas de precios de cosas básicas como la alimentación (preparaos para la energía y el agua) y de impuestos. Esto podría provocar despidos masivos en el sector de la construcción y de la promoción (no hay más pisos para hacer, por lo menos en España), en el sector de los servicios (no tendremos dinero para gastar). Y en otros sectores no pinta bien, como por ejemplo el sector textil y las deslocalizaciones de nuestras empresas grandes. Podéis leer un cuento/relato que narra todo esto con el que, en gran parte, estoy de acuerdo (albertonoguera.com 31/05/2006)¿Que opinion teneis vostros del futuro?


links con informacion referente al articulo

http://www.urbanoticias.com/noticias/hemeroteca/6928_mas-de-100000-empresas-se-dedican-al.shtml
http://www.larepublica.es/article.php3id_article=758http://davidllada.blogspot.com/2006/08/la-vivienda-en-espaa-i.html
http://ipunkrock.com/diario/post/530/6191
http://www.consumer.es/web/es/vivienda/2006/05/25/152339.phphttp://www.20minutos.es/noticia/106606/0/Caixa/desaconseja/piso/http://www.elpais.es/articulo/economia/Espana/cuenta/23/millones/viviendas/habitantes/elpporeco/20060722elpepieco_2/Tes/http://alquilerpiso.info/2006/08/29/menor-demanda-de-compra-de-viviendas/
http://www.idealista.com/pagina/boletin.comentarios?id_noticia=20062810http://alquilerpiso.info/2006/08/27/alquiler-espana-vs-europa/
http://halondisparado.com/?p=1281http://www.elpais.es/articulo/economia/Espana/cuenta/23/millones/viviendas/habitantes/elpporeco/20060722elpepieco_2/Tes/http://madrid.indymedia.org/newswire/display/732/index.phphttp://www.cantabriaconfidencial.com/actualidad/2006/septiembre06/05/34.htmhttp://www.lahaine.org/index.php?p=16161

La aventura de pedir una hipoteca

La aventura de pedir una Hipoteca (una experiencia personal)

Marck

DIA 1 09/10/2006

Esta aventura me parece a mí que tiene más argumentos que Perdidos, o al menos me parece que va a dar para más capítulos.

Antes de que nadie me critique por comprar una casa EN LOS TIEMPOS QUE CORREN, al borde del boom inmobiliario), adelantaré que no soy el tipico joven español acomodado, en todos lo sentidos.

Me explico.

EL 30% DE LOS JÓVENES españoles con edades comprendidas entre los 30 y 35 años vive aún con sus padres; si la estadística se ocupa de los que tienen entre 25 y 29 años, entonces la cifra se eleva hasta el 63%. Y hasta el 95% si se trata de jóvenes entre los 18 y los 25 años. Son datos del Instituto de la Juventud e indican el escasísimo grado de emancipación de la sociedad española, impensable en países del norte de Europa o Estados Unidos.

El catedrático de Economía de la Universidad Carlos III de Madrid, Javier Ruiz Castillo, cita ciertos factores con los que se tiende a solventar el asunto: "Juventud acomodaticia, padres tolerantes; una cultura, la del sur de Europa, que propende a una familia grande... Pero luego he hecho estudios y se llega a la conclusión, que no por evidente se tiene que dejar de citar, de que los jóvenes que viven en ciudades con menos paro o con viviendas más baratas se independizan antes". Este catedrático hizo otro estudio a principios de los noventa, en el que quiso demostrar qué sector de la población vivía mejor. Un trabajador menor de 30 años con un hijo obtenía casi la media: 100. Un trabajador cualificado de cierta edad, soltero, obtenía un 184, el primer puesto. ¡Y un universitario viviendo en casa de sus padres, un 154! "Esto quiere decir que eran, y son, los reyes del mambo, e independizarse implica perder mucho", añade.
El sociólogo Enrique Gil Calvo explica lo mismo a su manera: "Cuando no resulta posible emanciparse adquiriendo una posición social equiparable a la que se disfruta con sus padres, entonces parece más racional aplazar la decisión de emanciparse. Es una pura estrategia familiar de ascensión social, y eso lo hacen tanto las familias acomodadas como las desfavorecidas, las de izquierda como las de derecha".

Asi que como uno es raro, se mete en un piso a contracorriente; vivo bien con mis padres pero uno tiene que buscar su camino y su independencia, su libertad y sus consecuencias. Ademas, vamos a ponerlo claro, compré hace ya casi 9 meses, ha dia de hoy, no se si lo haría.

Asi que un primer consejo, si os meteis en un piso DEBEIS TENERLO MUY CLARO.


Bueno, bueno… y como a uno de vez en cuando le gusta complicarse la vida, y ahora tengo en mente comprar una vivienda (digna de esas que dicen) tropezamos con la hipoteca. La palabra hipoteca causa quebraderos de cabeza a toda España y yo solamente pretendo explicar a mis queridos amigos que tantas vueltas le estan dando al tema de la vivienda los Quebraderos de cabeza que os van a dar los Bancos (lease cajas, bancos, o montes de “piedad”) con este blog.

Mi ciudad Mostoles, tiene unos precios que parecen increíbles. Lo que hoy cuesta 200.000 € mañana cuesta 245.000€ y el año que viene 300.000€. Es por eso que la inversión en ladrillo me parece más rentable que en otras cosas.

Antes de decirdirme por una hipoteca visité varias inmobiliarias, a ver qué decían, que tenían. He visto que ellas te pueden gestionar la hipoteca si quieres… y que se llevan entre un 2% y un 3,5% de comisión. Pensaba que te cobraban por enseñar los pisos, pero parece que no.

Una vez que me decidí por un pisito en Coimbra, Mostoles (después de ver auténticos pisos con goteras, humedades, ladrillos colgando o ruinas por no menos de 45 millones de las antiguas pesetas) engañé a la inmobiliaria y le compré el piso al particular por 9.000€ menos de los que me pedían en la susodicha inmobiliaria, que no citaré para evitar caer en temas legales. Mas de millon y medio por hacer de intermediario, y aqui os daré un segundo consejo, EVITAR LAS INMOBILIARIAS.

España no ha dejado de ser el país del Lazarillo de Tormes.

Una vez que te encuentras con un piso de 50 millones, tienes dos opciones; o eres “hijodepapa” y tu padres te dejan la pasta (aplíquese al 0.001% de la población española) o tienes que pedir una hipoteca. Como es conocido por todos, mi caso era el segundo.

Aquí es cuando te estampas de morros con LOS BANCOS, eres tu contra goliath.

No nos vamos a engañar, no soy un mileurista y me puedo considerar, dicen muchos, “un privilegiado”, ignorantes los hay en todas partes. Es ciertamente comprensible que todo lo que pase de nuestro salario es un privilegio, igual que un promiscuo es aquel que mantiene mas relaciones sexuales que tu, aunque tu mantengas una y el otro dos.

Es cierto que hemos dejar de mirarnos el ombligo, el documental China Blue, muy recomendable (bajároslo) detalla cámara en mano como se trabajan en las empresas textiles chinas con horarios de 16h al dia por 70$ al mes, estando prohibido hablar con los compañeros y teniendo 2 días libres al mes. Apropósito en el documental se ve perfectamente como los representantes de la marca Levi’s acuerdan con una empresa china producir sus famosos vaqueros por 3€/unidad, mientras aquí los compraremos por una media de 80€ mas.

Oiré criticas de algunos amigos míos, por comprar una camisa de Gabbana, un pantalón de armani o similar, al menos se de buena fe que están hechos en Italia y no estoy contribuyendo a la Nueva Esclavitud del S.XXI, la de los países asiáticos.
Vivir en Europa es ya un privilegio, lo mires por donde lo mires.
He aqui otro consejo, tan cuadriculados amigos mios, que critican todo lo que es diferente, que se cierran en si mismos, que si compras algo eres tal o si no sabes de algo eres pascual, que si ves una serie de tematica gay vas a acabar torcido o que si ganas mas eres mas, cuando penseis en el momento de comprar un piso TENEIS QUE VER TODAS LAS OPCIONES, hacer caso a los burbujistas o a los nuncabajistas, pero analizar con mente abierta el mercado y sus posibilidades. Respetar al que piensa distinto a ti.
Nadie sabe a ciencia cierta si los pisos bajaran o subiran, todos el mundo aparenta conocer el futuro de la economia de nuestro pais, nada mas lejos de la realidad. Todos te daran consejos, como lo hizo el director del banco santander a mi amigo Pedro, "vende tus acciones de endesa que van a bajar" las vendio por 23.000€, 6 meses despues costaban cerca de 36.000€.

Otro gran mal de mi generacion, nunca hemos vivido una crisis de las grandes ( como la del 73, preguntar a vuestros padres ) y hemos nacido en la opulencia, la Historia nos enseña que no aprendemos nada de la Historia, todos queremos que el euribor no llege al 6% por que tenemos que recordar los años 93 al 95 cuando los bancos parecian inmobiliarias de casas embargadas. Pero HAY QUE SER REALISTAS, los tipos pueden subir, y mucho, NO TE ENDEUDES NUNCA DE MODO EXAGERADO

Llega entonces el momento de comprar. He aquí que te estampas de morros con una primera realiadad, vives en el primer mundo, tienes un piso en mira, tienes mil bancos en la misma calle donde vives, tienes un buen sueldo, tienes ahorros ¿Tienes hipoteca?

Pues no.

Aquí narraré 5 experiencias muy diferentes, 5 grandes bancos y de cómo se me ha tratado en cada uno de ellos.

- CAJAMADRID. Hipoteca joven. €ribor + 0.39 la gran falsa de la publicidad con consentimiento de Aguirre & cpia.
Esta hipoteca, la mejor del año ha superado todas las previsiones en cajamadrid, una hipoteca “poco rentable” para la caja que capto mas de las tres cuartas partes de los creditos hipotecarios de los 6 primeros meses en la comunidad de Madrid.
Cuando fui a informarme a medidados de marzo no habia ninguna problema, prácticamente la concedian al momento.
Hoy cajamadrid se ha desentendido de esta hipoteca, y los rumores de que ya no se conceden no son falsos, pero casi,
El banco ha cambiado la politica de concesion. El estudio no se hace con el euribor actual (3,71) si no que se hace en prevision de un euribor al 6% (mas su diferencial) es decir te analizan tu endeudamiento (max 40% con un euribor del 6,39%) la cuota de 1.250€ al mes se transformo en un quota de 1.800€ ¡a 40 años! Con lo que nuestro nivel de endeudamiento era del 45% para la cantidad que queríamos. Solicitud denegada. Y así el banco no es que no conceda las hipotecas, si no que nos pone en un listón al que solo unos pocos “privilegiados” (para mi, ellos son privilegiados al igual que lo era yo para los otros, entendemos ahora lo que son los privilegios)podrán acceder.

- ING Direct, la mejor hipoteca , la mejor entidad, pero la mas restrictiva.
Directamente, no es el 80% de la vivenda (quien tiene hoy en dia ahorrados 10 millones mas 5 para gastos?) directamente cancelada.

- Banco Pastor, Hipteca @0.38 o la hipoteca elite.
Esta entidad, en un principio daba el 100% del capital (en Madrid algo necesario) pues de 300.000€ tienes que aportar 30.000€ en gastos (notaria, etc) he aquí mi otro consejo; AHORRAR. Todos tenemos amigos que llega el dia 1 de mes y se han comprado de todo, su "gadget" nuevo del mes, (y es que si no tiene bluetooth no es guay), o los hay incluso que con contratos temporales en cada finiquito ves como se se van de viaje a Cancún o se compran el utlimo modelo de PC y mil cosas cuando su empresa les echa al año de estar currando, el dia de mañana no saben si tendran siquiera trabajo, y piensan que le van a dar la hipoteca by-the-face. No seais ilusos. Yo no tengo ipod, ni mp3 ni tengo un pendrive de esos de 600 megagigas,mi ordendar tiene 6 años (y va de puta madre) y estoy vivo!!!!, aunque hoy ahorrar 200 o 300€ te pueda parecer una miseria, os aseguro que el dia de mañana lo vais a agradecer, y mucho. Ademas valorar mucho la temporalidad en vuestros trabajo, pues lo primero que os van a pedir los bancos son el contrato indefinido.
Aqui va a otra prediccion mas,cuando los tipos suban las hipotecas del 100% de la tasacion se acabaron, como mucho el 85% del valor de la tasacion, nos os equivoqueis amigos,no es facil ahorrar 10 o 15 millones de las antiguas pesetas. Y ahi es cuendo esos 3, 4 o 5 millones de pesetas que habeis ahorrado los vais a valorar mas que nunca, recordar, al precio de la vivienda TENEIS QUE SUMARLE UN 10% DE GASTOS.
La entidad ya se ha limitado al 80% de valor de tasacion, con lo que no nos convenia, pero lo mas gracioso esta en su web. Toda solicitud será automáticamente cancelada con una fuente de ingresos inferior a 2.400€ al mes. Estos por lo menos van directos al grano. Yo por suerte superaba esa cantidad, pero ¿Cuál se piensan que es sueldo medio de un español? ¿Ylos jovenes españoles entre 25 y 30 años con sueldos medios de 900€ al mes?

- BBVA Hipoteca facil, (facil endeudarte toda tu vida)
Mi banco de toda la vida me aprovó el prestamo en solo 24h. Todo genial, todo bonito, todo rapido y aseptico. Sabian evidentemente mis ingersos y gatos, mis fondos y mis otros prestamos (lease coche de chico mostoleño) eso si, te vamos a clavar un euribor + 0.75 , es decir, que de mis 50 millones iba a darles otros 50 solo en intereses.

Entendeis por que en Mostoles “tienda que cierra, banco que abre” ¿?

- CajaAstur 0,40 mi apuesta
Llegas al banco y el pinpin de turno te pregunta que “que deseas”. “Vengo a pedir una hipoteca” (yo pensaba que el tio iba a dar las alarmas a seguridad) “un loco , un loco!!!”
“Que importe desea?” `pregunta el pinpin. 300.000€ “ (“un loco , un loco!!!”),
Aquí viene lo bueno.
- Nuestra hipoteca solo se concede a salarios superiores a 40.000€ anuales.- Ala! Vete chaval, debió pensar el pinpin.

Uno, que ya por viejo sabe que “todo debe de estar escrito” le planta las 3 ultimas nomina en la mesa, de las cuales ninguna era inferior a 6 veces el salario minimo interprofesional el pinpin te dice;
- Un momento, que le atiende el director de la oficina. (!!!)
Asi funciona un banco, tu pones la pasta delante y te atienden de puta madre, sin embargo eres un pobre españolito.medio.mielurista y tienes que ir “mendingando” al pinpin de turno.
El director me trato genial, explico todo claro y sencillo y mañana entregaré la documentación pertinente. A lo cual os seguiré informando.

Asi que ya sabeis un poco mas de los bancos, ahora al leer este blog teneis dos cosas que hacer, seguir soñando que os tocará la loteria o seguir soñando con un mundo mas justo.

Marck



DIA 2 10/10/2006
La hipoteca de CajaAstur es un tanto especial, no solo te van a pedí un mínimo de ingresos de 40.000€ al año, si no que además te van a pedir un “Justificante de Ingresos”.

Que quiere decir nuestro querido director de banco con ello. Sencillo, presentar Certificados de Cuentas de Ahorro, Depósitos, fondos, bolsa, etc, bendito el joven (< 26) que tenga todas estas cosas.

Como uno es avispado y ahorrador ha pasado sus últimos años ahorrando en varias entidades y dispone de ellos.

Ahora bien, vas a cajamadrid ( 20 minutos para atenderte ) a pedir un certificado de una cuenta ahorro con 6000 eurillos que has ahorrado con ahínco e ilusión y por poner la cantidad de un papel , mas un sello , mas una firma te dice: CUESTA 12€

Con cara de gilipollas te quedas sentado delante de la pinpina de turno pensando…¿ me estas robando? ¿hay alguna cámara oculta? ¿estas viendo que me ria?

De vergüenza. No solo la hipoteca joven te la ponen por las nubes, no solo te cobran 1€ de comision si no llegas a los mil euros en tu cuenta, si no que te cobran 12€ por algo como poner tu saldo en un papel.

Tan indignado me quede que tengo una cosa clara. En cuanto firme mi hipoteca cancelaré todas mis cuentas en cajamadrid. No podemos, ni debemos consentir este tipo de abuso de los bancos.

Se que ha cajamadrid no le supondrá nada perder 6.000€ de un pinpin pero si todos hiciéramos lo mismo por cada abuso, se pensarían el tipo de negocio que tienen.


Pero dejemos el dia de hoy y hablamos del dia de ayer, mas jugoso e interesante.
Ayer por la noche sufrí en mis carnes la figura del “memo”

Si, memo, (memo, adjetivo, persona que tiene poca inteligencia). Memos hay muchos y en todas partes. Pero deja que te presente 3 tipos con los que vas a tener que lidiar.

- Esta el memo noproblem, el cual sabe como memo, que es un memo, y acepta sus limitaciones sin molestar.
- Esta el memo prepotente, mucho mas habitual que la primera clase. Este tipo de memo tiene una máxima “Todo el mundo es imbecil menos yo”. Te dirá muchas cosas.” Los pisos no van a bajar nunca” , “yo he comprado mejor que nadie” y demás memeces (pues es de buen memo decir memeces). Este tipo de memo se cree mas inteligente que el Ministro de Economía. Suelta frases como “La contruccion supone en España el 90% de PIB” y se queda tan ancho, este tipo de memo ni siquiera sabe lo que es el PIB pero lo ha visto en algún telediario (periodicos no lee que no sean el marca) y ha memorizado ciertos acrónimos en su cabeza para darse notoriedad e importancia en cualquier reunión social. No vale la pena discutir con ellos. Ellos siempre llevan la razón. Otro consejo; NO OS DEJEIS INFLUENCIAR POR MEMOS, solo las personas que sepáis que buscan vuestro bien. Ellos, se llaman a m i g o s , con mayúscula, y nunca te dirían nada para tu mal.
- El tercer tipo de memo es el memo hijodepapa menos abundante que el segundo tipo pero seguramente mas abundante que el primero. Este ocupa cargos de direccion importantes, léase George Bush, al que Papa Bush le compro un equipo de baseball para arruinarlo, aunque no hay que irse muy lejos para buscar a este tipo de memos, hay muchos memos nacionales,en España tambien hay importantes memos hijosdepapa como Elena Botin, hija del Presidente del Santander al que su papa le regalo un banco, Banesto, que va de capa caída desde el 93.

Bueno, reunido ya dinero y esfuerzos (pedir horas en el trabajo, pues los bancos no abren por la tarde) reunimos ana y yo la documentación que nos han pedido y mañana la presentaremos en el banco con la ilusión puesta en una aceptación.

Marck
Asi son las cosas y asi se las hemos contado.


DIA 3 11/10/2006
“Justificante de Ingresos”. ¿Lo tienes? Eres un joven responsable.
Eso deben de pensar los bancos, pensamos en un primer momento que estos justificantes se pedian para ver si eras un joven responsable. Pues va a ser que no.
Una vez que firmas una hipoteca con un banco, eres un esclavo del banco. Te haran domicial nominas, seguros, etc. Y a la vez, una vez sepan tus ingresos, ahorros, etc te ofrecerán sus maravillosos fondos de inversion. Para que dejes tu ING (que no te estaba dando problemas hasta ahora) y te pases a la competencia, que vete tu a saber, que no eres ducho en economia lo que te estan ofrenciendo. TAE's,nominales,imposiciones a plazo fijo salen de la vervorrea del director y tu te quedas pensando... ¿pero que demonios me esta contando el tipo este?
Se presentaron justificantes de ingresos como una fondo de inversion por 5000€, una cuenta ahorro por 6000€, imposiciones a plazo fijo 5400€, cuentas viviendas por 6000€ y varias cuentas corrientes.
Los ahorros de una vida.
Los ahorros de una corta vida.
Esperemos que sirva para algo, esperamos, no los perdamos todos.

Marck