La aventura de pedir una hipoteca

La aventura de pedir una Hipoteca (una experiencia personal)

Marck

DIA 1 09/10/2006

Esta aventura me parece a mí que tiene más argumentos que Perdidos, o al menos me parece que va a dar para más capítulos.

Antes de que nadie me critique por comprar una casa EN LOS TIEMPOS QUE CORREN, al borde del boom inmobiliario), adelantaré que no soy el tipico joven español acomodado, en todos lo sentidos.

Me explico.

EL 30% DE LOS JÓVENES españoles con edades comprendidas entre los 30 y 35 años vive aún con sus padres; si la estadística se ocupa de los que tienen entre 25 y 29 años, entonces la cifra se eleva hasta el 63%. Y hasta el 95% si se trata de jóvenes entre los 18 y los 25 años. Son datos del Instituto de la Juventud e indican el escasísimo grado de emancipación de la sociedad española, impensable en países del norte de Europa o Estados Unidos.

El catedrático de Economía de la Universidad Carlos III de Madrid, Javier Ruiz Castillo, cita ciertos factores con los que se tiende a solventar el asunto: "Juventud acomodaticia, padres tolerantes; una cultura, la del sur de Europa, que propende a una familia grande... Pero luego he hecho estudios y se llega a la conclusión, que no por evidente se tiene que dejar de citar, de que los jóvenes que viven en ciudades con menos paro o con viviendas más baratas se independizan antes". Este catedrático hizo otro estudio a principios de los noventa, en el que quiso demostrar qué sector de la población vivía mejor. Un trabajador menor de 30 años con un hijo obtenía casi la media: 100. Un trabajador cualificado de cierta edad, soltero, obtenía un 184, el primer puesto. ¡Y un universitario viviendo en casa de sus padres, un 154! "Esto quiere decir que eran, y son, los reyes del mambo, e independizarse implica perder mucho", añade.
El sociólogo Enrique Gil Calvo explica lo mismo a su manera: "Cuando no resulta posible emanciparse adquiriendo una posición social equiparable a la que se disfruta con sus padres, entonces parece más racional aplazar la decisión de emanciparse. Es una pura estrategia familiar de ascensión social, y eso lo hacen tanto las familias acomodadas como las desfavorecidas, las de izquierda como las de derecha".

Asi que como uno es raro, se mete en un piso a contracorriente; vivo bien con mis padres pero uno tiene que buscar su camino y su independencia, su libertad y sus consecuencias. Ademas, vamos a ponerlo claro, compré hace ya casi 9 meses, ha dia de hoy, no se si lo haría.

Asi que un primer consejo, si os meteis en un piso DEBEIS TENERLO MUY CLARO.


Bueno, bueno… y como a uno de vez en cuando le gusta complicarse la vida, y ahora tengo en mente comprar una vivienda (digna de esas que dicen) tropezamos con la hipoteca. La palabra hipoteca causa quebraderos de cabeza a toda España y yo solamente pretendo explicar a mis queridos amigos que tantas vueltas le estan dando al tema de la vivienda los Quebraderos de cabeza que os van a dar los Bancos (lease cajas, bancos, o montes de “piedad”) con este blog.

Mi ciudad Mostoles, tiene unos precios que parecen increíbles. Lo que hoy cuesta 200.000 € mañana cuesta 245.000€ y el año que viene 300.000€. Es por eso que la inversión en ladrillo me parece más rentable que en otras cosas.

Antes de decirdirme por una hipoteca visité varias inmobiliarias, a ver qué decían, que tenían. He visto que ellas te pueden gestionar la hipoteca si quieres… y que se llevan entre un 2% y un 3,5% de comisión. Pensaba que te cobraban por enseñar los pisos, pero parece que no.

Una vez que me decidí por un pisito en Coimbra, Mostoles (después de ver auténticos pisos con goteras, humedades, ladrillos colgando o ruinas por no menos de 45 millones de las antiguas pesetas) engañé a la inmobiliaria y le compré el piso al particular por 9.000€ menos de los que me pedían en la susodicha inmobiliaria, que no citaré para evitar caer en temas legales. Mas de millon y medio por hacer de intermediario, y aqui os daré un segundo consejo, EVITAR LAS INMOBILIARIAS.

España no ha dejado de ser el país del Lazarillo de Tormes.

Una vez que te encuentras con un piso de 50 millones, tienes dos opciones; o eres “hijodepapa” y tu padres te dejan la pasta (aplíquese al 0.001% de la población española) o tienes que pedir una hipoteca. Como es conocido por todos, mi caso era el segundo.

Aquí es cuando te estampas de morros con LOS BANCOS, eres tu contra goliath.

No nos vamos a engañar, no soy un mileurista y me puedo considerar, dicen muchos, “un privilegiado”, ignorantes los hay en todas partes. Es ciertamente comprensible que todo lo que pase de nuestro salario es un privilegio, igual que un promiscuo es aquel que mantiene mas relaciones sexuales que tu, aunque tu mantengas una y el otro dos.

Es cierto que hemos dejar de mirarnos el ombligo, el documental China Blue, muy recomendable (bajároslo) detalla cámara en mano como se trabajan en las empresas textiles chinas con horarios de 16h al dia por 70$ al mes, estando prohibido hablar con los compañeros y teniendo 2 días libres al mes. Apropósito en el documental se ve perfectamente como los representantes de la marca Levi’s acuerdan con una empresa china producir sus famosos vaqueros por 3€/unidad, mientras aquí los compraremos por una media de 80€ mas.

Oiré criticas de algunos amigos míos, por comprar una camisa de Gabbana, un pantalón de armani o similar, al menos se de buena fe que están hechos en Italia y no estoy contribuyendo a la Nueva Esclavitud del S.XXI, la de los países asiáticos.
Vivir en Europa es ya un privilegio, lo mires por donde lo mires.
He aqui otro consejo, tan cuadriculados amigos mios, que critican todo lo que es diferente, que se cierran en si mismos, que si compras algo eres tal o si no sabes de algo eres pascual, que si ves una serie de tematica gay vas a acabar torcido o que si ganas mas eres mas, cuando penseis en el momento de comprar un piso TENEIS QUE VER TODAS LAS OPCIONES, hacer caso a los burbujistas o a los nuncabajistas, pero analizar con mente abierta el mercado y sus posibilidades. Respetar al que piensa distinto a ti.
Nadie sabe a ciencia cierta si los pisos bajaran o subiran, todos el mundo aparenta conocer el futuro de la economia de nuestro pais, nada mas lejos de la realidad. Todos te daran consejos, como lo hizo el director del banco santander a mi amigo Pedro, "vende tus acciones de endesa que van a bajar" las vendio por 23.000€, 6 meses despues costaban cerca de 36.000€.

Otro gran mal de mi generacion, nunca hemos vivido una crisis de las grandes ( como la del 73, preguntar a vuestros padres ) y hemos nacido en la opulencia, la Historia nos enseña que no aprendemos nada de la Historia, todos queremos que el euribor no llege al 6% por que tenemos que recordar los años 93 al 95 cuando los bancos parecian inmobiliarias de casas embargadas. Pero HAY QUE SER REALISTAS, los tipos pueden subir, y mucho, NO TE ENDEUDES NUNCA DE MODO EXAGERADO

Llega entonces el momento de comprar. He aquí que te estampas de morros con una primera realiadad, vives en el primer mundo, tienes un piso en mira, tienes mil bancos en la misma calle donde vives, tienes un buen sueldo, tienes ahorros ¿Tienes hipoteca?

Pues no.

Aquí narraré 5 experiencias muy diferentes, 5 grandes bancos y de cómo se me ha tratado en cada uno de ellos.

- CAJAMADRID. Hipoteca joven. €ribor + 0.39 la gran falsa de la publicidad con consentimiento de Aguirre & cpia.
Esta hipoteca, la mejor del año ha superado todas las previsiones en cajamadrid, una hipoteca “poco rentable” para la caja que capto mas de las tres cuartas partes de los creditos hipotecarios de los 6 primeros meses en la comunidad de Madrid.
Cuando fui a informarme a medidados de marzo no habia ninguna problema, prácticamente la concedian al momento.
Hoy cajamadrid se ha desentendido de esta hipoteca, y los rumores de que ya no se conceden no son falsos, pero casi,
El banco ha cambiado la politica de concesion. El estudio no se hace con el euribor actual (3,71) si no que se hace en prevision de un euribor al 6% (mas su diferencial) es decir te analizan tu endeudamiento (max 40% con un euribor del 6,39%) la cuota de 1.250€ al mes se transformo en un quota de 1.800€ ¡a 40 años! Con lo que nuestro nivel de endeudamiento era del 45% para la cantidad que queríamos. Solicitud denegada. Y así el banco no es que no conceda las hipotecas, si no que nos pone en un listón al que solo unos pocos “privilegiados” (para mi, ellos son privilegiados al igual que lo era yo para los otros, entendemos ahora lo que son los privilegios)podrán acceder.

- ING Direct, la mejor hipoteca , la mejor entidad, pero la mas restrictiva.
Directamente, no es el 80% de la vivenda (quien tiene hoy en dia ahorrados 10 millones mas 5 para gastos?) directamente cancelada.

- Banco Pastor, Hipteca @0.38 o la hipoteca elite.
Esta entidad, en un principio daba el 100% del capital (en Madrid algo necesario) pues de 300.000€ tienes que aportar 30.000€ en gastos (notaria, etc) he aquí mi otro consejo; AHORRAR. Todos tenemos amigos que llega el dia 1 de mes y se han comprado de todo, su "gadget" nuevo del mes, (y es que si no tiene bluetooth no es guay), o los hay incluso que con contratos temporales en cada finiquito ves como se se van de viaje a Cancún o se compran el utlimo modelo de PC y mil cosas cuando su empresa les echa al año de estar currando, el dia de mañana no saben si tendran siquiera trabajo, y piensan que le van a dar la hipoteca by-the-face. No seais ilusos. Yo no tengo ipod, ni mp3 ni tengo un pendrive de esos de 600 megagigas,mi ordendar tiene 6 años (y va de puta madre) y estoy vivo!!!!, aunque hoy ahorrar 200 o 300€ te pueda parecer una miseria, os aseguro que el dia de mañana lo vais a agradecer, y mucho. Ademas valorar mucho la temporalidad en vuestros trabajo, pues lo primero que os van a pedir los bancos son el contrato indefinido.
Aqui va a otra prediccion mas,cuando los tipos suban las hipotecas del 100% de la tasacion se acabaron, como mucho el 85% del valor de la tasacion, nos os equivoqueis amigos,no es facil ahorrar 10 o 15 millones de las antiguas pesetas. Y ahi es cuendo esos 3, 4 o 5 millones de pesetas que habeis ahorrado los vais a valorar mas que nunca, recordar, al precio de la vivienda TENEIS QUE SUMARLE UN 10% DE GASTOS.
La entidad ya se ha limitado al 80% de valor de tasacion, con lo que no nos convenia, pero lo mas gracioso esta en su web. Toda solicitud será automáticamente cancelada con una fuente de ingresos inferior a 2.400€ al mes. Estos por lo menos van directos al grano. Yo por suerte superaba esa cantidad, pero ¿Cuál se piensan que es sueldo medio de un español? ¿Ylos jovenes españoles entre 25 y 30 años con sueldos medios de 900€ al mes?

- BBVA Hipoteca facil, (facil endeudarte toda tu vida)
Mi banco de toda la vida me aprovó el prestamo en solo 24h. Todo genial, todo bonito, todo rapido y aseptico. Sabian evidentemente mis ingersos y gatos, mis fondos y mis otros prestamos (lease coche de chico mostoleño) eso si, te vamos a clavar un euribor + 0.75 , es decir, que de mis 50 millones iba a darles otros 50 solo en intereses.

Entendeis por que en Mostoles “tienda que cierra, banco que abre” ¿?

- CajaAstur 0,40 mi apuesta
Llegas al banco y el pinpin de turno te pregunta que “que deseas”. “Vengo a pedir una hipoteca” (yo pensaba que el tio iba a dar las alarmas a seguridad) “un loco , un loco!!!”
“Que importe desea?” `pregunta el pinpin. 300.000€ “ (“un loco , un loco!!!”),
Aquí viene lo bueno.
- Nuestra hipoteca solo se concede a salarios superiores a 40.000€ anuales.- Ala! Vete chaval, debió pensar el pinpin.

Uno, que ya por viejo sabe que “todo debe de estar escrito” le planta las 3 ultimas nomina en la mesa, de las cuales ninguna era inferior a 6 veces el salario minimo interprofesional el pinpin te dice;
- Un momento, que le atiende el director de la oficina. (!!!)
Asi funciona un banco, tu pones la pasta delante y te atienden de puta madre, sin embargo eres un pobre españolito.medio.mielurista y tienes que ir “mendingando” al pinpin de turno.
El director me trato genial, explico todo claro y sencillo y mañana entregaré la documentación pertinente. A lo cual os seguiré informando.

Asi que ya sabeis un poco mas de los bancos, ahora al leer este blog teneis dos cosas que hacer, seguir soñando que os tocará la loteria o seguir soñando con un mundo mas justo.

Marck



DIA 2 10/10/2006
La hipoteca de CajaAstur es un tanto especial, no solo te van a pedí un mínimo de ingresos de 40.000€ al año, si no que además te van a pedir un “Justificante de Ingresos”.

Que quiere decir nuestro querido director de banco con ello. Sencillo, presentar Certificados de Cuentas de Ahorro, Depósitos, fondos, bolsa, etc, bendito el joven (< 26) que tenga todas estas cosas.

Como uno es avispado y ahorrador ha pasado sus últimos años ahorrando en varias entidades y dispone de ellos.

Ahora bien, vas a cajamadrid ( 20 minutos para atenderte ) a pedir un certificado de una cuenta ahorro con 6000 eurillos que has ahorrado con ahínco e ilusión y por poner la cantidad de un papel , mas un sello , mas una firma te dice: CUESTA 12€

Con cara de gilipollas te quedas sentado delante de la pinpina de turno pensando…¿ me estas robando? ¿hay alguna cámara oculta? ¿estas viendo que me ria?

De vergüenza. No solo la hipoteca joven te la ponen por las nubes, no solo te cobran 1€ de comision si no llegas a los mil euros en tu cuenta, si no que te cobran 12€ por algo como poner tu saldo en un papel.

Tan indignado me quede que tengo una cosa clara. En cuanto firme mi hipoteca cancelaré todas mis cuentas en cajamadrid. No podemos, ni debemos consentir este tipo de abuso de los bancos.

Se que ha cajamadrid no le supondrá nada perder 6.000€ de un pinpin pero si todos hiciéramos lo mismo por cada abuso, se pensarían el tipo de negocio que tienen.


Pero dejemos el dia de hoy y hablamos del dia de ayer, mas jugoso e interesante.
Ayer por la noche sufrí en mis carnes la figura del “memo”

Si, memo, (memo, adjetivo, persona que tiene poca inteligencia). Memos hay muchos y en todas partes. Pero deja que te presente 3 tipos con los que vas a tener que lidiar.

- Esta el memo noproblem, el cual sabe como memo, que es un memo, y acepta sus limitaciones sin molestar.
- Esta el memo prepotente, mucho mas habitual que la primera clase. Este tipo de memo tiene una máxima “Todo el mundo es imbecil menos yo”. Te dirá muchas cosas.” Los pisos no van a bajar nunca” , “yo he comprado mejor que nadie” y demás memeces (pues es de buen memo decir memeces). Este tipo de memo se cree mas inteligente que el Ministro de Economía. Suelta frases como “La contruccion supone en España el 90% de PIB” y se queda tan ancho, este tipo de memo ni siquiera sabe lo que es el PIB pero lo ha visto en algún telediario (periodicos no lee que no sean el marca) y ha memorizado ciertos acrónimos en su cabeza para darse notoriedad e importancia en cualquier reunión social. No vale la pena discutir con ellos. Ellos siempre llevan la razón. Otro consejo; NO OS DEJEIS INFLUENCIAR POR MEMOS, solo las personas que sepáis que buscan vuestro bien. Ellos, se llaman a m i g o s , con mayúscula, y nunca te dirían nada para tu mal.
- El tercer tipo de memo es el memo hijodepapa menos abundante que el segundo tipo pero seguramente mas abundante que el primero. Este ocupa cargos de direccion importantes, léase George Bush, al que Papa Bush le compro un equipo de baseball para arruinarlo, aunque no hay que irse muy lejos para buscar a este tipo de memos, hay muchos memos nacionales,en España tambien hay importantes memos hijosdepapa como Elena Botin, hija del Presidente del Santander al que su papa le regalo un banco, Banesto, que va de capa caída desde el 93.

Bueno, reunido ya dinero y esfuerzos (pedir horas en el trabajo, pues los bancos no abren por la tarde) reunimos ana y yo la documentación que nos han pedido y mañana la presentaremos en el banco con la ilusión puesta en una aceptación.

Marck
Asi son las cosas y asi se las hemos contado.


DIA 3 11/10/2006
“Justificante de Ingresos”. ¿Lo tienes? Eres un joven responsable.
Eso deben de pensar los bancos, pensamos en un primer momento que estos justificantes se pedian para ver si eras un joven responsable. Pues va a ser que no.
Una vez que firmas una hipoteca con un banco, eres un esclavo del banco. Te haran domicial nominas, seguros, etc. Y a la vez, una vez sepan tus ingresos, ahorros, etc te ofrecerán sus maravillosos fondos de inversion. Para que dejes tu ING (que no te estaba dando problemas hasta ahora) y te pases a la competencia, que vete tu a saber, que no eres ducho en economia lo que te estan ofrenciendo. TAE's,nominales,imposiciones a plazo fijo salen de la vervorrea del director y tu te quedas pensando... ¿pero que demonios me esta contando el tipo este?
Se presentaron justificantes de ingresos como una fondo de inversion por 5000€, una cuenta ahorro por 6000€, imposiciones a plazo fijo 5400€, cuentas viviendas por 6000€ y varias cuentas corrientes.
Los ahorros de una vida.
Los ahorros de una corta vida.
Esperemos que sirva para algo, esperamos, no los perdamos todos.

Marck